第三方支付戰疫:調售后擴營銷渠道 還得管小微供應鏈
2020-02-26 10:58 作者:陳植 來源:21世紀經濟報道

“沒想到疫情發展,讓售后退款變成了一項大挑戰?!幣患業諶街Ц痘辜際醪棵胖鞴芑匾?,自1月下旬起,他們就接到眾多線下培訓、餐飲、旅游、酒店商戶的緊急電話,希望他們能以最快速度搭建一個批量客戶售后退款操作系統,幫助他們快速完成客戶退款工作。

“所幸我們在以往雙十一期間開展了多項系統升級與交易峰值壓力測試演練,因此很多商戶售后退款工作得以順利完成?!彼嫠嘸欽?。

近日,他又接到了一項新任務,就是最大限度梳理各行業上下游小微企業的資金周轉、商品物流銷售等數據,幫助他們能獲得更低成本的信貸扶持。

從售后到在線營銷渠道

前述第三方支付平臺技術人士回憶,整個春節假期前后,他與多個技術部門幾乎天天加班加點,借助大數據與智能技術在現有售后退款支付系統上進行持續優化,以便用戶售后退款業務能在一天內走完整個流程。

所幸,他們在以往雙十一期間通過多項系統升級,對售后退款峰值進行了多次壓力測試演練,因此絕大多數商戶的客戶批量售后退款業務都能得到迅速響應。不過,退款流程的簡化,也給他們帶來了意外的煩惱,如何提升支付機構與商戶統一對賬效率同時,確保每筆退款“無差錯”。

在系統上線初期,他們的確出現多筆退款差錯狀況,主要原因是退款筆數突然驟增,令系統難免出現個別“差錯”。因此,他們趕緊采用多項大數據與智能技術,按照輕重緩急對不同退款用戶進行有效“分層”,確保相關資金最終都能準確轉入他們指定的賬戶。

“其間我們還遇到了一個新挑戰,有些教育培訓與健身機構開通了在線課程,吸引不少用戶在線購買,因此還得幫助這些商戶快速開通新的非現場繳費支付服務?!彼嫠嘸欽?。為了幫助這些商戶提升在線營銷效率,他所在的第三方支付機構通過大數據分析技術,找出哪些商戶用戶可能會轉而采購線上課程,進而開通專門支付通道,讓他們將部分退款迅速轉化成線上課程非現場繳費,以此緩解商戶的資金壓力。

大數據驅動小微獲取供應鏈貸款

“以往,絕大多數小微企業運營與資金周轉數據都處于睡眠狀態?!彼嫠嘸欽?。盡管他所在的第三方支付機構此前已聯合多家銀行提供供應鏈金融貸款服務,但受益者幾乎都是經營狀況相對良好,且抵押物充足或擁有大型企業擔保的中小企業,多數小微企業依然被“排除在外”。

如今,他所在第三方支付機構的高層意識到,眾多小微企業商戶業務縮水正導致相關資金收付業務需求驟降,若無法最大限度“激活”上述數據協助小微企業獲得信貸資金扶持,早日恢復業務正常運轉,第三方支付機構也將面臨“城門失火,殃及池魚”的運營困境。

他透露,這些天整個部門都在引入外部第三方機構的各類大數據分析技術,希望能從不同維度梳理出更多資金周轉相對良好的小微企業,幫助后者獲得銀行低息供應鏈金融貸款的支持。其間他們也邀請多家銀行通過遠程會議方式,了解這些小微企業的實際經營狀況與還款能力,為后者爭取相應的供應鏈金融貸款額度。

“其實銀行對這些小微企業資金周轉與貨物交付銷售周期數據相當感興趣,但他們最大的顧慮,是這些數據要么由小微企業自己提供,要么來自產業上下游的收付款數據,都缺乏第三方權威機構的驗證,由此可能會衍生潛在的信貸風險?!彼嫠嘸欽?。因此多數銀行目前仍持謹慎態度。

事實上,相關部門也關注到這一問題。

銀保監會政策研究局一級巡視員葉燕斐表示,金融機構應加強與其他部門的互動,加強數據共享,比如小微企業貸款需要“三表三品”,即電表、水表、氣表,推動銀行與政府機構信息共享。疫情的發生,對金融機構通過金融科技辦理業務,創造了非常大的機遇,比如借助互聯網、物聯網、工業物聯網的發展,金融機構可以在線獲得眾多企業生產、營銷、進貨等方面數據,就能更好識別企業風險,更好看清楚“好”企業與“差”企業,更好提升金融服務響應速度,改善企業服務體驗。

事實上,作為第三方支付機構,也發現要驗證這些數據真偽,需要大量人力現場操作。

比如不少小微企業提供了營業執照或業務許可憑證,但第三方支付機構也不知道真偽,只能派人現場審核。若相關部門能頒發同等效果的電子執照或電子業務許可,并與銀行、第三方支付等金融機構聯網,他們就可以在疫情期間無需現場審核,直接了解眾多小微企業的業務范疇是否突破相關部門許可,從而大幅提升針對小微企業的信貸扶持效率。

葉燕斐表示,這場疫情也對監管部門提出了新要求,即監管科技如何更加數字化與智能化,在某些方面進一步提升容忍度,鼓勵金融科技更好地服務客戶。因此,這場疫情對金融監管科技的應用也會帶來很大的推動。


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